Почему отказывают в кредите, и какие факторы влияют на решение?

Почему банк отказал в кредите? Казалось бы, заемщик соответствует всем требованиям, проблем с кредитной историей и просрочек нет. В чем же может быть проблема? Итак, в данной статье поговорим об этом.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Возраст потенциального заемщика. Вы слишком молоды.

Несмотря на то, что можно часто встретить информацию о том, что возраст заемщика должен быть от 21 года (или от 18 лет), если вы моложе 25 лет, скорее всего, вам будет отказано в кредите — причины вполне очевидны:

У мужчин в возрасте до 25 лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу.
В этом возрасте многие девушки уходят в декрет, лишаясь своего рабочего места и, как результат, стабильного дохода.
Большинство молодых специалистов менее востребовано на рынке труда и, как следствие, их трудоустройство может быть под вопросом.

Чтобы получить кредит в этом случае, проще всего завести кредитную карту или оформить кредит под залог недвижимости.

Плохая кредитная история.

Даже если вы на 100% уверены в том, что у вас хорошая кредитная история, по бумагам дела могут обстоять несколько иначе. Все данные о заемщике хранятся в базе Бюро кредитных историй, и, вполне вероятно, могла произойти какая-то ошибка. О том, как узнать свою кредитную историю и исправить ее в случае недостоверности фактов, можно приобрести консультацию по телефону бесплатно.

Если же все-таки это не ошибка, и вы, действительно, каким-то образом испортили свою кредитную историю, имеет смысл срочно ее исправлять. В противном случае, на выдачу кредитов в хороших банковских учреждениях можно не рассчитывать. Данная проблема является самой распространенной, однако она вполне разрешима. Напомним о том, что раньше мы уже писали статью о том, как можно улучшить кредитную историю. Поэтому, если вдруг кредитная история все-таки неудовлетворительная, есть смысл прочитать данную статью.

Отсутствие кредитной истории.

Если вы еще не успели «нагрешить» и просрочить задолженность перед каким-либо кредитором, это еще не гарант того, что вам можно доверять. Довольно часто отказ в потребительском кредите без объяснения причин заключается именно в отсутствии кредитной истории, поскольку о данной причине банки предпочитают умалчивать.

Слишком крупная сумма.

Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.

Вы — любитель погашать задолженности досрочно.

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Казалось бы, если вы часто берете кредиты и досрочно погашаете их, то должны вызывать только доверие со стороны кредитора, вот только, очевидно, что банк рассчитывает не просто «помочь нуждающимся», а, в первую очередь, заработать проценты в течение всего срока действия кредита, иначе его расходы будут не оправданы.

Недостоверная информация при заполнении заявки.

Еще одна распространенная причина отказа в кредите — ошибки в анкете, из-за которых кредитор рассматривает предоставленную вами информацию, как недостоверную и/или неточную. Перепроверьте заявку и убедитесь, что указали все свои данные верно.

Низкий уровень дохода.

Даже если банк отказал в кредите без объяснения причин, это еще не значит, что веских причин не было. Возможно, вы просто-напросто являетесь неплатежеспособным в глазах кредитора (даже если это не так). Перечитайте условия выдачи кредита и требования к заемщику: как правило, банк предоставляет информацию о том, каким должен быть минимальный уровень ежемесячного дохода заемщика. Например, в одних банках эта цифра может составлять 10 тысяч рублей (после вычета налогов), а в других предусматривается минимальный доход в 30 тысяч для жителей Москвы и Московской области и в 12 тысяч рублей — для жителей других регионов. Для каждого банковского учреждения будут свои собственные уникальные условия.

Отсутствие занятости.

Если заемщик является безработным, то шансов получить кредит, у него практически нет. Обратите внимание, что для многих банков понятие «неофициально трудоустроенный» будет приравнено к безработному, и пенсионер сможет получить займ с большей вероятностью, нежели фрилансер с высоким ежемесячным доходом.

Маленький трудовой стаж.

Зачастую минимальная норма трудового стажа на последнем месте работы составляет 6 месяцев (иногда допускается 3-месячный стаж), а общий трудовой стаж должен быть не меньше 12 месяцев.

Частая смена места работы.

Доверие у кредитора однозначно вызовут те люди, которые годами работают в одних и тех же компаниях (хотя не факт, что им не будет отказано по другой причине). Если же вы регулярно меняете место работы, то можете вызвать подозрения и попасть в категорию клиентов, которым не стоит доверять, ведь вы в любой момент можете уйти с работы и стать неплатежеспособным для погашения задолженности.

Работа заемщика относится к категории повышенного риска для жизни и здоровья.

Причины отказа в кредите часто сводятся не только к длительности трудового стажа, но и к особенностям вашей работы. Если вы ежедневно рискуете своей жизнью для выполнения своих обязанностей перед работодателем, кредитор вряд ли это оценит. По статистике, рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и других подобных структур чаще остальных приходят отказы. Несмотря на то, что к государственным служащим банки относятся с доверием.

Вы работаете в частной компании или на ИП.

Данная причина не всегда становится основной при отказе в займе, тем не менее, у сотрудников государственных учреждений (учителей, врачей, сотрудников налоговых инспекций и т. д.) больше шансов получить кредит, нежели у тех, кто трудоустроен «под крышей» частных фирм.

При этом, сотрудники ООО или АО по каким-то причинам вызывают большее доверие, нежели наемные работники ИП.

Ваша профессия не востребована на рынке труда.

Почему банки отказывают в кредите представителям узких специальностей, объяснить не так уж и сложно. Спрос на конкретную профессию, порождает стабильность данного сегмента рынка труда. Соответственно, редкие профессии рискуют вовсе перестать быть востребованными, а заемщики — платежеспособными.

В эту категорию также можно отнести специалистов творческих профессий (писателей, художников, скульпторов), которым по статистике отказывают чаще остальных.

Ваш возраст близок к пенсионному или является таковым.

Казалось бы, кредитор указывает информацию о том, что допустимый возраст заемщика может достигать 65 лет. Почему же тогда пожилой заемщик получает отказ в кредите без объяснения причин? Какие бы цифры не были написаны в бумагах, по факту банки предпочитают выдавать кредиты гражданам среднего возраста — от 25 до 50 лет.

Решение: найти конкретную программу для пенсионеров, которая предусматривает специальные условия для заемщиков данной категории.

Указанная в заявке цель не соответствует правилам программы.

Часто заемщикам отказывают в выдаче потребительских кредитов, если указанная цель предусматривает погашение задолженностей в других банках. Исключение составляют только специальные программы рефинансирования, хотя и тут все не так просто. Банк отказывает в рефинансировании кредитов, если целью кредитования выступает:

открытие бизнеса (для него предусмотрены другие программы);
выведение организации из банкротства;
НЕ погашение старых задолженностей.

Много действующих кредитов.

Как правило, число кредитов у одного заемщика не регламентируется, однако, естественно, что один человек вряд ли сможет обслуживать множество кредитов одновременно. Негласно нормальным явлением считается 3-5 действующих кредитов, однако не исключены случаи, в которых единственное возможное решение — брать только один кредит, не более.

Наличие судимости.

Даже снятые или условные судимости — это веские причины, по которым могут отказать в кредите, а если они связаны с экономическими статьями (например, мошенничество или не уплата штрафов), то на одобрение в банке можно не рассчитывать ни при каких обстоятельствах.

Близкий родственник с плохой кредитной историей.

Данная причина крайне редко становится основополагающей, тем не менее, вы должны учитывать, что такова вероятность может быть.

Нетрудоустроенный супруг/супруга.

Наличие трех и более несовершеннолетних детей при нетрудоустроенном (-ой) супруге также может стать причиной для отказа, поскольку гипотетически ваши доходы не смогут покрыть текущие расходы и планируемую задолженность.

Отсутствие собственности.

Даже если вы не оформляете кредит под залог имущества, отсутствие собственности может стать одной из негласных причин отказа в кредите.

У вас нет стационарного телефона.

Если данный пункт не прописан в условиях договора, то причина отказа заключается в чем-то другом, однако если это одно из требований, которым вы пренебрежете, отказ вполне вероятен.

Это так называемое требование безопасности: наличие стационарного номера подтверждает, что вы постоянно проживаете или работаете по конкретному адресу, а в случае просрочки задолженности представители банка смогут найти вас.

Несоответствие вашего местоположения и банковского учреждения.

Если вы прописаны (и/или фактически проживаете) в регионе, в котором нет представительств рассматриваемого в качестве кредитора банка, то вам 100% откажут. В таком случае у вас несколько вариантов получить кредит:

Оформить кредитную карту онлайн с курьерской доставкой на дом, например в Тинькофф банке данный банк не имеет отделений и специализируется как раз на выдаче кредиток с доставкой по адресу.
Выбрать банк, который находится в вашем регионе.

В разных банках вы указываете различные сведения о себе.

В данном случае речь идет про уровень дохода и место работы. Если в анкетах различных банковских учреждений вы укажите различные данные, это может очень быстро вскрыться посредством работы соответствующих служб безопасности. Как результат, вам будет отказано во всех банках.

У вас числится задолженность по коммунальным платежам.

Любые задолженности граждан России, вплоть до просрочки за мобильную связь и оплату коммунальных платежей, фиксируются в кредитной истории неплательщика, и, как следствие, служат причиной для отказа в кредите. Конечно, если вы не успели вовремя оплатить коммуналку и просрочили 2-3 дня или неделю, то ничего с вашей КИ не случится, но вот если вашу задолженность коммунальные службы передали суд, то у вас останется 10 календарных дней, чтобы погасить все долги, иначе кредитная история будет испорчена.

Вы уклоняетесь от выплаты налогов и/или алиментов.

В данном случае все и так ясно, уклонение от уплаты налогов — это уголовная статья, а что касается неуплаты алиментов, то это грозит не только отказом в кредите, но и запретом на выезд из страны, а также административным наказанием.

Не рассчитывайте на кредит, если вы занимаетесь перекупкой долгов (Коллектор).

В данном случае действует закон о защите прав граждан РФ, который ограничивает деятельность частных коллекторов и микрофинансовых организаций, которые не занесены в государственный реестр, который в свою очередь находится под надзором Федеральной службы судебных приставов.

Помимо штрафов физическим лицам, которые занимаются коллекторской деятельность не предоставляется возможным взять кредит в банке.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Если все озвученные причины — не ваш случай, но вы все равно получаете отказы, имеет смысл сделать следующее (на выбор):

Обратитесь в бюро НБКИ и постарайтесь самостоятельно выяснить, нет ли каких-то проблем с вашей КИ.

Политика отказов в выдачи кредита не всегда аргументирована для клиента, поэтому не стоит зацикливаться на каком-то одном банке, попробуйте рассмотреть другие банки с более лояльными условиями кредитования.

Подписывайтесь на Телеграм-канал @probabki1