Каких клиентов банки не очень любят и относят в категорию «повышенного риска»?
Закон обязывает банки не только идентифицировать клиента, но и проверять информацию о совершаемых клиентом сделках, которые вызывают подозрение. Чтобы банки лучше понимали, куда «копать», Банк России выпустил методические рекомендации по проверке клиентов. Данные рекомендации будут полезны и самим клиентам банков, поэтому об этом в данной статье.
Если профиль вашей деятельности является распространённым для трудового рынка, а уровень декларируемого вами дохода на порядок выше среднерыночного для вашего региона, то банк может посчитать высокой вероятность потери текущего дохода и возможность возобновления его только на рыночных условиях. В таком случае банк может при расчете допустимой суммы кредита учитывать не ваш текущий уровень дохода, а среднерыночный.
Возраст
Обычно кредит дают с 21 года. Но считается, что «молодо – неплатежеспособно». И повышенный уровень риска банки относят к лицам моложе 25 лет.
Не нужно портить себе кредитную историю
Ранее мы уже писали о том, как можно узнать кредитную историю, а также как улучшить ее!
Платеж по кредиту составляет большую долю в вашем доходе
Обычно банки готовы предоставить кредит, ежемесячный платеж по которому не будет превышать 50-60% от вашего дохода. Редкие кредиторы допускают предельное значение данного показателя на уровне 75%. Превышение верхней границы является основанием отказа кредитора. Учитывайте, что при расчете кредитной нагрузки помимо запрошенного кредита, банк будет учитывать уже имеющиеся у вас кредитные обязательства.
Большая сумма кредита
Чем больше сумму кредита вы запросили, тем большая концентрация риска на вас будет у банка. Большие суммы кредита связаны с дополнительными требованиями и проверками банка. Поэтому для увеличения вероятности получения кредита запрашивайте действительно необходимую вам сумму.
Низкий размер первоначального взноса
Если вы обращаетесь за кредитом на приобретение недвижимости или автомобиля, то размер первоначального взноса будет одним из ключевых факторов риска для Банка. Маленький размер первоначального взноса – повышенный риск. Чем больше часть покупаемого имущества оплачивается за счет не кредитных, а имеющихся у вас собственных денег, тем больше вероятность получения одобрения от банка. Зачастую при первоначальном взносе более 50% банк может «закрыть глаза» на другие факторы повышенного риска, упоминаемые в данной статье.
Частая смена работы
Если вы часто меняете место работы, имеет непродолжительный стаж работы на последнем месте, то кредитор будет считать высокой вероятность потерю текущей работы, а соответственно и источника дохода.
Отсутствие постоянной регистрации в регионе нахождения Банка
Клиенты, зарегистрированные в регионе, отличном от региона нахождения банка, считаются банками проблемными для взыскания долга в случае дефолта. Поэтому зачастую таких клиентов банки предпочитают не кредитовать.
Неконтакт
Проблемными считает банк те заявки на кредит, в которых указаны номера телефонов, по которым в процессе рассмотрения заявки банк не сможет установить контакт.
Ну и, конечно, самая распространенная причина отказа, это плохая кредитная история.
Банки не должны отказывать в обслуживании клиентам с высоким уровнем риска, но должны контролировать каждую операцию и осуществлять финансовый мониторинг.
Центробанк РФ разработал для банков методические рекомендации о том, как выявлять и пресекать сомнительные операции, нацеленные на уклонение от уплаты налогов, вывод денежных средств из РФ, отмывание доходов, полученных преступным путем, и другие противоправные действия.
Банки будут обращать внимание на тех клиентов, которые платят налоги в незначительных размерах – менее 0,9% от дебетового оборота по счету. Это не единственный признак совершения клиентом сомнительных операций.
Банк России называет дополнительные признаки деятельности, вызывающей подозрения:
- со счета не производятся выплаты зарплаты работникам клиента, перечисление НДФЛ, страховых взносов либо такие платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников и свидетельствуют о занижении реальных сумм зарплаты;
- фонд зарплаты сотрудников установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
- по счету уплачивается НДФЛ, но не перечисляются страховые взносы;
- остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами обычных операций клиента;
- производимые по счету клиента платежи не имеют отношения к затратам по осуществляемому им виду деятельности. При этом не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента, например, оплата аренды, коммунальных платежей, закупка канцелярских товаров и др.;
- нет связи между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;
- резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного клиентом максимального оборота денежных средств по счету;
- со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (аренда, коммунальные платежи, закупки канцелярских товаров и другие);
- денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов).
Кроме того, признаками неблагонадежных клиентов являются следующие:
- отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 процентов и более;
- с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
- деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денежных средств и их списанию, не создает у клиента обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка минимальна;
- денежные средства поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по счетам которых проводятся операции с признаками транзитных;
- денежные средства поступают и снимаются, как правило, суммами менее 600 тыс. рублей;
- наличные снимаются регулярно, как правило, ежедневно или в течение 3‒5 дней со дня их поступления;
- наличные снимаются в конце операционного дня с последующим снятием их в начале следующего дня;
- у клиента имеется нескольких корпоративных карт, и операции по получению наличных денежных средств преимущественно осуществляются посредством использования данных карт.
