Банковские карты и все их секреты

Все чаще люди начинают пользоваться банковскими картами, тем самым отпуская наличку в прошлое. Благо, терминалы для приема карт и оплаты смартфонами уже можно найти даже в киосках в глубокой провинции.

В данной статье мы расскажем вам, что внутри у банковской карты, чем чип отличается от магнитной полосы и как происходит оплата смартфоном.


Виды банковских карт

Банковская карта - это инструмент или ключ, который дает вам доступ к вашему личному счету в банке. Оформляя карту в банке, вы фактически открываете в банке расчетный счет. Такие карты выпускаются банками. Вся необходимая для проведения расчетов информация содержится на карте в закодированном цифровом виде (в магнитной полосе или чипе).

Чтобы проводить денежные операции по карте, вам необязательно обращаться в отделение банка. Снять и положить деньги на счет вы можете в банкомате. Оплатить товары и услуги можно как через банкомат или терминал, так и с компьютера, подключенного к интернету, а еще на кассе в магазине, принимающем к оплате пластиковые карты.

Через банкоматы, терминалы или электронные сервисы в сети интернет можно переводить деньги с одной карты на другую карту; как между своими картами, так и со своей карты на карты детей или внуков, на карты своих друзей, на карты подрядчиков за оказанные ими услуги и т.п.

Существует два основных вида банковских карт:

  • дебетовые, которые предназначены для финансовых расчетов вашими личными средствами;
  • кредитные – для расчетов деньгами, которые вы берете в долг у банка и обязательно должны будете вернуть их банку на условиях, о которых вы должны быть проинформированы при получении в банке кредитной карты

Встречаются также универсальные банковские карты (и кредитные, и дебетовые одновременно).

Но чаще всего используются дебетовые карты. Они могут пополняться наличными деньгами, которые вы кладете на карту через банкомат, на них может перечисляться зарплата или пенсия и другие денежные поступления (например, налоговые вычеты или денежные переводы от детей и внуков).


Расшифровываем номер карты

  • У большинства карт 16-значный номер (реже 13 или 19 цифр). Первая цифра - идентификатор платежной системы (2 - Мир, 3 - American Express, JCB International, 4 - VISA, 5 - MasterCard, 6 - China UnionPay, 7 - УЭК). Следующие 5 цифр идентифицируют банк-эмитент. Так, зная всего 6 цифр, можно узнать о типе карты, платежной системе и банке, который ее выпустил.
  • Следующие 9 цифр пригодятся только банку, так как идентифицируют конкретного владельца карты. Куда интереснее проверить карту на подлинность по номеру.

Проверочное число и магия цифр

  • Непосредственно номер карты определяют цифры с 9-й по 15-ю. Их присваивает специальный алгоритм. Вероятность совпадения всех 7 цифр номера на двух картах ничтожна мала, так как количество возможных вариаций числа из 7 цифр больше, чем жителей на Земле.
  • Последняя цифра (проверочное число) высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Именно она предотвращает непреднамеренные ошибки, которые возникают при ручном вводе. Алгоритм Луна легко проверить на собственной банковской карте.

Карта под ультрафиолетом

Немногие знают, что банковские карты защищают так же, как и обычные деньги. Например, один из способов защиты - нанесение знаков подлинности, которые можно увидеть под ультрафиолетовым излучением. На картах Visa - букву "V", на MasterCard - буквы "M" и "С", на American Express - изображение орла.


Обратная сторона карты

  • С обратной стороны карты находится еще один гарант безопасности ваших денег - код CVV (у VISA) или CVC (у MasterCard). CV в обоих случаях расшифровывается как Card Verification. Этот код, присвоенный вашей карте, подтверждает, что она подлинная.
  • CVV позволяет совершать платежи без физического предоставления карты и обязателен, например, при покупках через интернет. С его помощью можно совершить покупку удаленно (зная другие данные карты). Как и ПИН-код, его лучше никому не показывать и не называть, особенно если кто-то настойчиво просит вас его озвучить.

Магнитная полоса

Банковская карта с магнитной полосой на сегодняшний день остается наиболее распространенной в России. Магнитная полоса — это носитель информации с ограниченным объемом памяти, имеет три дорожки для записи информации: на первую дорожку наносится последовательность цифр и букв (фамилия владельца, номер карты, срок действия и т. д.), на вторую и третью — только цифры. Технология карт с магнитной полосой имеет серьезные недостатки, не позволяющие качественно хранить на них конфиденциальную информацию. В частности, мошенники считывают данные с магнитной полосы с помощью скимминговых устройств, которые накапливают информацию или даже дистанционно передают ее на расстояние. Затем преступники изготавливают дубликат и снимают средства со счета. Также похищенная информация может быть использована для покупок в магазинах или через Интернет. Кроме того, карты с магнитной полосой изнашиваются быстрее. Учитывая это, в течение последнего десятилетия банки, не отказываясь полностью от магнитной полосы, оснащают свои карты микропроцессором.


Как работает бесконтактная карта

Чтобы узнать, как работает бесконтактная карта, необходимо познакомиться с внутренним содержанием карты. Внутри пластика бесконтактной карты содержится электронная начинка, которая обеспечивает передачу сигнала:

  • Микропроцессор. Содержит платежное приложение и данные конкретного клиента.
  • Антенна. Обеспечивает передачу сигнала по радиоканалу.
  • Катушка индуктивности. Запасает энергию для первичного радиочастотного импульса.
  • Контактный чип.Необходимы для осуществления платежей по стандартным терминалам.

Работа бесконтактной карты осуществляется по протоколу ISO/IEC 14443, который используется различными платежными системами для реализации оплаты с передачей данных по радиочастотному каналу. Для передачи сигнала используется радиочастота 13,56 МГц.

Рассмотрим подробно, как работает бесконтактная карта:

  • кассир пробивает предварительный чек с отображением на дисплее суммы покупки;
  • покупатель прикладывает карту к терминалу, у которого есть возможность бесконтактной оплаты;
  • во время контакта карты с терминалом происходит распрямление катушки индуктивности, на микропроцессор поступает питание;
  • в микропроцессоре запускается платежное приложение, которое генерирует одноразовые ключи для оплаты;
  • на терминал поступает радиосигнал, который передает CVV-код, данные карты и владельца;
  • полученная информация передается в банк;
  • через несколько секунд проводится банковская операция (банк подтверждает подлинность данных и разрешает транзакцию);
  • если сумма превышает максимально возможный платеж, то поступает запрос о подтверждении платежа (необходимо ввести PIN-код);
  • с виртуального счета клиента списываются денежные средства, после чего терминал выдает чек о покупке.

Высокая скорость передачи данных бесконтактной картой позволяет выполнять транзакции моментально, что повышает популярность бесконтактных платежей.


Безопасность бесконтактной технологии оплаты

Владельцы карт с возможностью проведения бесконтактной оплаты защищены от несанкционированного доступа к денежным средствам за счет технологий шифрования и передачи данных по защищенным каналам. На основании того, как работает бесконтактная карта, разработаны принципы безопасности. Основные особенности проведения платежей:

  • Стандарты. Банковская платежная система Visa и MasterCard разработали единые протоколы передачи данных. Хотя стандарты проведения платежей (PayWave, PayPass, MirPay) похожи, но имеют свои технические отличия.
  • Расстояние. Для передачи данных между чипом и терминалом используется технология RFID. Дальность передачи информации между терминалом и платежным средством составляет 1–4 см, что обеспечивает физический уровень защиты. Для получения информации считыватель должен находиться почти вплотную к карте.
  • Криптография. Для каждой транзакции по запросу терминала формируется одноразовый ключ (CVV-код). Технология генерации строится на криптографических ключах, которые у каждого банка свои, и платежной системе. Безопасность бесконтактных транзакций обеспечивается стандартом EMV, который нельзя скопировать.
  • Сумма покупки. Задается на основании рекомендаций платежных систем для каждой страны отдельно. Предел задается в настройках терминального оборудования. Проведение транзакции, превышающей максимально разрешенный порог, требует подтверждения от владельца (подпись, введение PIN-кода), иначе в целях безопасности клиента бесконтактной карты операция будет отклонена банком-эмитентом. Банковская защита срабатывает и при последовательном снятии небольших сумм в короткий промежуток времени.

Бесконтактные банковские карты имеют повышенные критерии защиты, в отличие от магнитных банковских карт. Но обезопасить себя с помощью экранируемых портмоне, чехлов, кардхолдеров, органайзеров, обложек для путешествий не помешает, ведь преступные схемы по краже денежных средств постоянно совершенствуются.


Как работает бесконтактная оплата телефоном?

Оплата смартфоном производится при помощи передачи данных Вашей банковской карты по протоколу NFC (Near-Field Communication).

Вы устанавливаете на телефон приложение для бесконтактной оплаты, вносите в него реквизиты своих банковских карт, включаете NFC — и можно не брать с собой карту в магазин. На кассе вы просто выбираете в приложении нужную карточку и прикладываете к терминалу телефон — и оплачиваете покупки. Следует отметить, что для того, чтобы успешно заплатить, вы должны быть онлайн, то есть, на телефоне нужно включить мобильный интернет.

Но для того, чтобы все это работало, в смартфоне должен быть установлен чип NFC. Он поддерживается в большинстве моделей среднего и элитного класса 2017-2019 года, хотя есть и в некоторых бюджетных телефонах.

Плюсы и минусы оплаты смартфоном

Зачем вообще заморачиваться на оплату с помощью телефона?

  • Не нужно носить с собой пластиковую карту. Можно выходить из дома вообще без кошелька и без проблем оплачивать покупки.
  • Безопасность даже выше. Если вы потеряете карту, ее могут использовать те, кто нашел. Смартфон обычно защищен кодом или другим способом идентификации, войти в него почти невозможно.

Но есть и неудобства. С одной стороны, вам нужно владеть относительно новой моделью телефона, причем, как правило, недешевой — чтобы она имела встроенный NFC. К тому же, в частных магазинах кассиры временами отказывают в такой оплате — например, если у них устаревшая модель терминала, которая не поддерживает бесконтактные платежи.

Подписывайтесь на Телеграм-канал @probabki1