January 28

Как улучшить кредитную историю?

Как правило, не все должники исправно возвращают деньги, тем самым ухудшая свою кредитную историю. А, между тем, кредитный рейтинг - один из главных параметров, на основании которого банки принимают решение о выдаче или отказе в кредите. Так что если история будет изрядно испорчена, то в следующий раз человек уже не сможет получить кредит.

Что такое кредитная история?

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

Как «портится» кредитная история?

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как улучшить свою кредитную историю – действующие способы

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

  1. справка банка об отсутствии долгов;
  2. исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа;
  3. выписка по счету за период, заверенная банком.

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк. При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Попробуйте подать заявку на кредитную карту и если хоть один банк вам ее одобрит, то начинайте использовать ее с целью улучшения кредитного рейтинга.

Какую карту выбрать? Из десятков предложений, некоторые карты для цели исправления КИ подходят лучше остальных. Рассмотрим несколько вариантов.

1. Ренессанс Банк «Разумная»

По карте можно снимать весь кредитный лимит в первые 30 дней и не платить деньги банку 145 дней.

Важно: из всего списка лучше начать с этой карты, потому что у неё очень высокий процент одобрения, выдают практически всем.

Сейчас по карте действует акция, в которой можно получить кредитку с 3 000 рублей в подарок, при тратах от 3 000 рублей.

Для того, чтобы заказать карту, идём по этой ссылке на официальный сайт Банка.

2. Альфа-банк «365 дней без процентов»

По этой карте можно 3 раза в год пользоваться функцией «перевод задолженности». С помощью неё можно закрыть кредитную карту другого банка и целый год не платить проценты.

Сейчас её можно получить с вечным бесплатным обслуживанием и бонусом 1 000 рублей при тратах от 1 000 рублей.

Для того, чтобы заказать карту, идём по этой ссылке официальный сайт Банка.


3. Tinkoff Банк «Platinum»

Главная особенность этой карты заключается в том, что процент одобрения по ней считается одним из самых высоких. То есть даже, если вы когда-то испортили кредитную историю, вам всё равно могут дать эту кредитку, а если вы будете правильно ей пользоваться, то кредитная история будет улучшаться.

Есть функция «перевод баланса», с её помощью можно бесплатно закрыть долг в другом банке.

По акции карту можно получить с бонусом в 2000 рублей, при тратах от 5000 рублей.

Для того, чтобы заказать карту, идём по этой ссылке официальный сайт Банка.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Зачем улучшать кредитную историю

Улучшать кредитную историю нужно тогда, когда вы планируете взять кредит на что-то действительно полезное или важное, например, ипотеку, кредит на обучение ребенка, семейное путешествие и т.п. Нужно подготовиться заранее, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это повысит шансы на одобрение.

Но, кроме банков, кредитную историю могут запрашивать работодатели, когда вы устраиваетесь на новое место работы, страховщики и каршеринговые компании (аренда автомобилей). Если вы планируете покупать страховку на недвижимость или автомобиль, менять работу или пользоваться услугами каршеринга – нужно не менее тщательно заботиться о качестве кредитной истории.

Заключение

Деньги могут понадобиться неожиданно. Всегда нужно иметь запасные варианты, где их найти. Банковский кредит – самый простой способ найти нужную сумму. Поэтому, лучше позаботиться заранее о хорошей кредитной истории. Не стоит забывать и о том, что плохая кредитная история может стоить вам карьеры, ведь работодатели посмотрят на вас совсем по-другому, если узнают, что у вас большие просрочки или долги по алиментам.

Как получить пособие по безработице?

Карта Забота от Ак Барс - основные преимущества и недостатки карты

10 рабочих способов улучшить кредитную историю.

Платформа Финуслуги: оформляем банковские и страховые продукты не выходя из дома

Хочу еще больше кэшбека на всё!

Главное правило управления личным бюджетом