Семейная ипотека - что это и как получить?

С 2018 года в России стала действовать программа «Семейная ипотека», предусматривающая оформление займа на покупку жилья семье с детьми под низкий процент. Получение подобного кредита происходит не во всех банках, а требования к потенциальным заемщикам строгие – далеко не все граждане могут претендовать на льготные условия. В результате возникает много вопросов относительно того, кто действительно может получить ипотеку по программе «Семейная ипотека» и как ее оформить.

Что такое семейная ипотека?

Семейная ипотека – это программа кредитования семей с наличием не менее двух детей, один из которых рожден после 1 января 2018 года. Определение регламентируется Постановлением Правительства №1711 от 30 декабря 2017 года.
Проект предусматривает предоставление займа с меньшим процентом – 6% по всей России и 5% для жителей Дальнего Востока. Банк несет определенные убытки вследствие сниженного значения, поэтому государство возмещает разницу между указанной процентной ставкой и ключевой от Центробанка России. Это доставляет дополнительные хлопоты, отчего не все учреждения берутся за работу по программе.

Условия семейной ипотеки

Итак, чтобы стать участником программы, нужно соответствовать нескольким критериям.

Второй, третий или любой последующий ребенок должен появиться на свет в период с 2018 по 2022 год.
Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети.
Первоначальный взнос должен быть не меньше 20%.

В программу возьмут и с одним ребенком, если у него есть инвалидность. В этом случае он может родиться и раньше 2018-го, главное, чтобы не позже 2022-го.

Требования банка к заемщикам

К тем, кто прошел по всем требованиям госпрограммы, банки предъявляют те же самые требования, что и к обычным своим ипотечным заемщикам. Финансовой организации главное, чтобы ей вернули деньги и заплатили проценты за их использование. Поэтому потенциальный заемщик должен быть платежеспособен (нужно представить справку о зарплате или иным способом подтвердить свои доходы) и иметь хорошую кредитную историю (все данные о наших займах и кредитках собирают специальные бюро, туда менеджеры банка обратятся сами).

Одна из распространенных сложностей в данной программе – низкий доход заемщика, из-за которого банк отказывает в выдаче кредита.

Решить проблему можно с помощью привлечения созаемщиков, например, кого-то из родственников. Тогда их доход тоже учтут. Но при таком варианте созаемщики получают права на приобретаемую недвижимость.

Отметим, именно банк принимает решение, выдавать кредит или нет.

Государство при выполнении определенных условий частично возвращает банкам деньги, которые они выдали заемщику. То есть само государство условия договора с заемщиком не определяет, их устанавливает банк, принимая собственные программы. Поэтому в различных банках процентные ставки по семейной ипотеке отличаются. А государство не является стороной в договоре.

Требования банка к недвижимости

В случае с семейной ипотекой требования конкретного банка с лихвой перекрываются условиями самой программы по получению господдержки.

Дело в том, что льготную ипотеку дадут только на первичное жилье:

новостройку на ДДУ, то есть вложиться нужно еще на этапе строительства;
готовую квартиру или дом с участком по договору купли-продажи;
недвижимость, купленную у юридического лица за исключением инвестиционных фондов.

Тут главное, чтобы застройщик был аккредитован у того банка, где вы будете брать взаймы. Это значит, что менеджеры проверили все документы и уверены, что данная фирма возведет нормальный дом и не разорится по дороге.

Предусмотрены максимальные размеры кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей это 12 млн рублей, а для других регионов – 6 млн. Верхняя планка довольно высокая, но ведь семьям минимум из четырех человек нужна просторная квартира. При планировании программы это учли. При этом само жилье может быть и дороже, это максимум для ипотечного займа.

Если же вы присмотрели квартиру, которую продает физическое лицо, программа семейной ипотеки вам не подходит. Исключение предусмотрено ровно одно – вторичка в сельских поселениях регионов Дальневосточного федерального округа. Причем в этом случае ставка на весь срок ипотечного кредита будет 5%. Единственное, придется потратиться на экспертизу, чтобы доказать банку, что объект недвижимости в удовлетворительном состоянии: финансировать покупку аварийного или просто очень старого дома никто не будет.

Как оформить семейную ипотеку

Сегодня процесс оформления семейной ипотеки уже стал стандартным как для банков, так и для клиентов. Никаких трудностей обычно не возникает.

Для заемщика все просто, потому что с государством, которое будет софинансировать кредит, общается сам банк. Не все финансовые организации участвуют в программе, поэтому этот момент сразу нужно уточнить у менеджера. Равно как сообщить ему, что вас интересует не просто ипотека, а именно займ с государственной поддержкой.

Сама процедура почти не отличается от оформления обычной ипотеки:

выбираете квартиру в новостройке;
обращаетесь в банк, у которого аккредитован застройщик;
сообщите менеджеру, что вы претендуете на господдержку для семей с детьми и сдайте пакет документов, которые он затребует;
получите одобрение;
совершите сделку.

Какие документы подавать в банк?

Чтобы узнать, может ли семья участвовать в льготном кредитовании по представленной программе «Семейная ипотека», рекомендуется заранее обратиться в банк и подать документы на рассмотрение. В данном случае потребуется подготовить:

паспорта супругов – должны быть гражданами России;
свидетельства о рождении или паспорта детей, достигших 14 лет;
справка инвалидности для детей, имеющих соответствующий статус;
свидетельство о заключении брака супругов;
копии трудовых книжек супругов;
сертификат маткапитала, если он имеется и используется при кредитовании;
справки о доходах обоих заемщиков – по форме банка или 2НДФЛ;
если претендует на льготное кредитование индивидуальный предприниматель, ему необходимо представить налоговые декларации в качестве подтверждения своего дохода.

Этих документов хватит на подсчет доступной для заявителя суммы ипотечного кредитования. Далее можно будет приступать к поиску квартиры у застройщиков.

Какие банки выдают семейную ипотеку?

Максимальная процентная ставка, предусмотренная правилами программы – 6,5%. Но при этом многие банки используют этот механизм, чтобы предложить потенциальным клиентам еще более выгодные условия.

Вот некоторые процентные ставки от российских банков:

Промсвязьбанк – от 4,5%
Россельхозбанк – от 4,7%
Банк «Зенит» - от 4,9%
Сбербанк – от 5%
Уралсиб – от 5,5%
Газпромбанк – от 5,5%

Вообще в программе участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть на сайте Минфина России.

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?

Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.