Страховка вкладов. Как работает?
Все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.
Что такое система страхования вкладов?
Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.
Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.
В каких случаях у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладу в банке
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая. Страховыми случаями являются:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Таким образом, в случае банкротства банка гражданин может получить компенсацию до 1,4 млн рублей включительно, за исключением тех случаев, при которых денежные средства не подлежат страхованию.
Какой размер страхового возмещения по вкладу в банке
При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Это означает, что задолженность, которая имеется перед банком (например, по кредитной карте), уменьшает сумму задолженности банка. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
С 1 января 2019 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей увеличен до 1,4 млн. рублей.
Величина страховой суммы зависит от участия банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в системе страхования вкладов:
- если банк не внесен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов, то выплата составляет 100% требований вкладчика, но не более 700 тыс.рублей.
- если лицензия отзывается у банка, входящего в систему страхования вкладов, то верхний предел выплат составляет 1,4 млн. рублей.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях по выбору вкладчика: либо наличными деньгами, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными, т.е. учитываются при расчете компенсации и выплачиваются в том случае, если они причислены к основной сумме вклада:
- с момента, который непосредственно указан в условиях договора;
- с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.
Все причитающиеся проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Все ли вклады застрахованы?
Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.
Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Застрахованы все именные вклады и счета:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
- текущие счета для расчетов по банковским картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
- расчетные и депозитные счета ИП;
- счета малых предприятий.
Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.
Какие средства не застрахованы системой страхования вкладов
Как мы заметили ранее, есть исключения в виде некоторых вкладов, не попадающие под действия программы.
Незастрахованные вклады:
- депозиты крупных предприятий
- деньги, на которые оформлено доверительно управление в пользу банка;
- эскроу счета;
- деньги, находящиеся в залоге;
- счета в эквиваленте электронных денежных средств;
- депозиты, открытые в банках, относящихся к РФ, но располагающихся за ее пределами;
- счета для осуществления профессиональной деятельности, например, нотариальной или адвокатской;
- субординированные депозиты;
- счета на предъявителя.
Где можно получить деньги?
Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов — именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.
Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.
Процедура страхового возмещения
Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации (его можно скачать во вкладке «Бланки документов»). Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.
Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.
А если я не согласен с данными реестра?
Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.
Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.
Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?
Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.
Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?
Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.
В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.
Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.
А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?
Если вы узнали о страховом случае далеко от своего города, например во время длительной командировки или службы в армии, можете отправить заявление по почте.
К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.
Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно — почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.
За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно найти и скачать на сайте АСВ во вкладке «Бланки документов». Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8 800 200-08-05.
- Просто "Кэшбэк" от Райффайзена
- Как сэкономить на кредите? Рефинансирование.
- Полеты и страховка бесплатно с картой All Airlines
- Разбор сервиса Тинькофф Инвестиции
- 12 отраслей, которые заработают на эпидемии коронавируса
- Так правда ли Можно ВСЁ? Разбор карт Росбанка.
- ТОП-5 книг по финансам и личному бюджету