Что делать с кредитами в кризис?
Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России начинается финансовый кризис. По данным нашего недавнего опроса (можете тоже оставить свой голос) 27% читателей канала уже потеряли часть дохода, а еще 18% и вовсе лишились работы. Сегодня разбираемся как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно.
Как выплачивать ипотеку?
Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, и в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии. Ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними. Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих.
При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов. Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал. Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.
Эксперты советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации.
Что делать, если у вас несколько кредитов
1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих
Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. В первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. «Если финансы позволяют, то все "дорогие" кредиты нужно закрыть досрочно».
2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один
Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием. «Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки». Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек.
Мы уже подробно писали о том Как рефинансировать кредиты и сэкономить. Если еще не читали, настоятельно рекомендуем!
С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает.
3. Не брать новых кредитов
Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.
Стоит ли оформлять страховку от потери работы?
На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Одни считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью. Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат. Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета.
Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.
Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины.
Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода. Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими. Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный.
Рекомендуется проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для задайте себе несколько вопросов:
- Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
- Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
- Как компания переживала предыдущие кризисы?
- Насколько велика текучка?
- Насколько ценным специалистом вы являетесь?
- Как часто вы меняете работу?
Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна.
Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов
Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию.
Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту.. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.
Лучше подавать запросы в банк в письменном виде. Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.
Ипотечные каникулы
Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.
Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:
- размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
- условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
- ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
- заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).
Подробно о получении ипотечных каникул уже писали в этой статье.
Реструктуризация
Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.
Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это. Например:
- у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
- вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
- вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.
За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.
Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком.
Этого вы точно еще не читали:
• Как продать ипотечную квартиру?
• Как сэкономить на кредите? Рефинансирование.
• 10 рабочих способов улучшить кредитную историю.
• Хочу еще больше кэшбека на всё!
• Главное правило управления личным бюджетом