Что важно сделать перед тем, как начать инвестировать?

Правило гласит - чем раньше начнёте инвестировать, тем лучше будет в дальнейшем. Для того, чтобы начать инвестировать, хватит любой суммы. Однако намного важнее отчётливо понимать цель, на которую направляются деньги.

Давайте представим, что у вас появились свободные 100 тысяч рублей, которые вы бы хотели инвестировать в акции или ценные бумаги. Прежде чем приступить к каким-либо действиям, нужно удостовериться, что эти деньги не понадобятся вам в ближайшие несколько лет.

Почему клиенты банков стали чаще инвестировать?

Ставки по банковским вкладам в последние два года упали с 8 до 5 %, и все вокруг стали инвестировать в акции и облигации. В 2020 году на Московской бирже открыли брокерские счета почти 5 млн физлиц — это больше, чем за все предыдущие годы. По мнению инвесторов, которые давно торгуют на бирже, для этого есть три основные причины.

Низкий процент по вкладам. Центробанк в 2019–2020 годах снизил ключевую ставку с 7,75 до 4,25 %. Из-за этого сильно упал процент по депозитам, до тех же 4–5 %. Россияне традиционно хранят сбережения на вкладах, но этот финансовый инструмент стал для них непривлекателен.

«Все дело в низкой процентной ставке по депозитам и высокой инфляции. Сейчас депозитные ставки не покрывают даже официальную инфляцию, не то что дают какой-то доход», — объясняет частный квалифицированный инвестор.

Широкий доступ к инвестициям. По словам финансового аналитика инвестиционной платформы DotBig Марго Пажинской, инвестиции за последние несколько лет стали доступнее. Банки предлагают пользователям простые в использовании приложения, такие как «Райффайзен Онлайн», «Тинькофф Инвестиции», «Сбербанк Инвестор». В них легко открыть брокерский счет, пополнить баланс и начать инвестировать, а на следующий год можно вернуть часть потраченных денег через налоговый вычет.

Падение цен на акции. В прошлом году в мировой экономике случился кризис, вызванный коронавирусом. Акции многих компаний на фондовом рынке резко упали. Для финансово грамотных людей это был знак, что акции нужно покупать, чтобы дальше заработать на росте.

«Кризис — лучшее время, если у тебя есть свободные деньги, и поэтому те, у кого они были, отлично заработали».

В чем риски инвесторов на фондовом рынке?

У роста популярности инвестиций есть и обратная сторона: люди стали вкладываться в более рискованные инструменты. Вот чем вызваны основные риски, если сравнить инвестиции в акции с банковскими вкладами.

Доход не фиксирован. Банковские вклады дают заранее известный годовой процент — он невысок, зато не меняется в течение всего срока вклада. При инвестициях в акции цена может колебаться, например вырасти в два раза, но потом упасть в три. То есть инвестор может потерять большую часть своих вложений. Есть и менее рискованные инструменты, например облигации ОФЗ, но их доходность едва перекрывает ставку по банковскому вкладу.

«Никто и никогда не сможет гарантировать вам доход от инвестиций. Если кто-то уверяет вас в обратном, то он либо не понимает, о чем говорит, либо это мошенник».

Вложения не застрахованы. Банковские вклады по закону застрахованы. Это значит, что если банк вдруг лишится лицензии и не сможет вернуть деньги с депозита, то за него это сделает государство. Клиент банка получит всю сумму, если она не превышает 1,4 млн руб. Инвестор кладет деньги на брокерский счет на свой страх и риск. По договору брокер обычно не несет ответственности за сохранность денег. Если он обанкротится, то у клиента останутся купленные им ценные бумаги, так как они хранятся в специальной компании-депозитарии. Но деньги на брокерском счете инвестор может потерять.

Перед инвестициями эксперты рекомендуют проверить, закрыты ли другие важные финансовые вопросы. Вот что имеет смысл сделать: погасить долги, накопить подушку безопасности и решить проблемы со здоровьем. Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Погасить кредиты и долги

Почему это важно. Кредиты — это пассивы, то есть то, что не приносит дохода, а наоборот, требует дополнительных расходов. Поэтому перед тем как инвестировать, нужно закрыть долги, кредиты и займы. Эксперты объясняют это тем, что доход от инвестиций не гарантирован и появится не быстро, а проценты по кредитам — уже устоявшиеся. Доход от инвестиций сразу их не перекроет.

«Порой проще выплатить кредит с досрочным погашением, чтобы ушли проценты, и тем самым обеспечить себе бóльшую доходность, чем если эти же деньги вложить в инвестиции».

По мнению инвестора, основателя фонда Amir Capital Group Марата Мынбаева, обязательства могут привести к необдуманным поступкам. Например, человек будет инвестировать в более рискованные активы с целью быстрее избавиться от своих долгов, не учтет все риски и, как итог, может лишиться всего.

Как достичь цели. Гасите кредиты по методу снежного кома, начиная от самого большого к самому маленькому. Эксперты рекомендуют вести личный бюджет, чтобы понять, на чем можно сэкономить, и высвободившиеся деньги направить на погашение долгов. И ни в коем случае не стоит брать дополнительные кредиты специально для инвестиций.

Накопить финансовую подушку безопасности

Почему это важно. Финансовая подушка — это накопления, объем которых позволит прожить несколько месяцев без регулярного дохода. Эти деньги помогут сохранить привычный уровень жизни при непредвиденных обстоятельствах, таких как потеря работы.

«Подушка — это ваша страховка. Если вдруг что-то случится, вы сможете более спокойно реагировать на текущую ситуацию, потому что знаете, что у вас есть запас времени. Когда у вас такой подушки нет — начинается паника, что может привести к ошибкам».

Как достичь цели. Откладывайте часть ежемесячного дохода на подушку безопасности, пока не накопите сумму, эквивалентную трем — шести зарплатам. Эти деньги лучше хранить в самых ликвидных инструментах, например банковских вкладах, чтобы ими можно было оперативно воспользоваться.

Решить проблемы со здоровьем

Почему это важно. Профессиональные инвесторы рекомендуют сначала направить деньги на решение проблем со здоровьем, если они есть. Например, это может быть постоянная зубная боль или прогрессирующее хроническое заболевание. С ними нужно разобраться в первую очередь.

«Только после этого стоит заниматься приумножением своих денег, иначе эти деньги могут и вовсе не пригодиться».

Другой эксперт предлагает рассматривать заботу о здоровье как инвестицию в себя. Вовремя решенные вопросы здоровья сэкономят деньги. Это связано с тем, что нерешенная проблема со временем может превратиться в серьезную — и это потребует гораздо большей суммы.

«Когда вы своевременно проходите различные обследования, вы более спокойны и можете сосредоточиться на других вещах».

Как достичь цели. Обратиться к врачу по поводу проблемы, которая беспокоит прямо сейчас, а также пройти обследование и убедиться, что других проблем у вас нет. Все, что удастся найти на таком чекапе, нужно постепенно решать и не пытаться на этом сильно экономить.

Как начать инвестировать

Определиться с суммой. Инвестировать стоит некоторый процент от ежемесячного дохода — можно начать с 5 %. Главный принцип при определении этой суммы: инвестировать только те деньги, которые вы не боитесь потерять или потеря которых не скажется существенно на уровне вашей жизни.

Открыть счет. Посещать брокера или отделение банка лично для этого не потребуется. Если у вас еще нет инвестиционного счета, то его можно оформить в Тинькофф Инвестиции по этой ссылке.

Выбрать стратегию. Диверсифицировать свой инвестиционный портфель, то есть держать несколько активов. Для этого лучше всего подойдут ETF-фонды, которые объединяют акции десятков компаний. Также около 30 % портфеля стоит держать в наличных деньгах, чтобы реагировать на поведение рынка.

«Прежде чем вкладывать деньги, научитесь просчитывать варианты и выбирать самую лучшую безрисковую модель либо рискованную, но принимая на себя ответственность».

Не забывать про вычет. Государство возвращает налог тем, кто работает в найме по трудовому договору и кладет деньги на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). На следующий год после открытия счета вы сможете подать декларацию в налоговую службу и вернуть 13 % от вложенного. Максимальная сумма, с которой вернут налог, — 400 тыс. руб.

Источник: Блог Райффайзенбанк