Что такое финансовый план и зачем он нужен именно вам?

Вы знаете, какую сумму тратите на повседневные расходы каждый месяц? Сколько вам нужно инвестировать начиная с завтрашнего дня, чтобы выйти на пенсию в 65 лет или накопить на образование детям? А как долго вы сможете не думать о деньгах, если вдруг наступят трудные времена и придется распечатать «заначку»? Если вы сломались уже на первом вопросе, вам точно нужен финансовый план. И не важно, сколько у вас денег: доказано — финансовое планирование способно принести пользу людям с любым уровнем дохода, просто не все об этом знают. Рассказываем, как такой план создать.

Что такое личный финансовый план?

Если посмотреть на финансово успешных людей, то скорее всего окажется, что большинство из них всю жизнь принимали очень разумные финансовые решения. Получается, что чем раньше мы начнем принимать разумные решения, связанные с деньгами, тем скорее поймем, куда хотим прийти. А если у нас есть четкий план, шансы достичь целей резко возрастают.

По сути, финансовый план — это своеобразная дорожная карта для наших денег. Вкратце его смысл можно свести к следующему:

Это комплексное руководство по вашим финансам, рассчитанное на много лет.
Это не только для тех, у кого много денег.
Это то, что страхует вас от неприятных жизненных сюрпризов.
Это то, что содержит подробную информацию о ваших доходах, расходах, долгах, сбережениях и инвестициях.

Как создать финансовый план?

Разработка финансового плана — трудоемкое занятие. Конечно, вы всегда можете нанять для этого профессионального финансового консультанта. Но разработка собственного финансового плана своими силами тоже вполне осуществимая задача. Вот пошаговое руководство, как это сделать.

Первым делом определите свои финансовые цели

Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.

Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.

После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги.

Расставьте приоритеты

Теперь, когда у вас есть представление о том, какой образ жизни вы хотели бы вести в течение следующих тридцати лет, важно расставить приоритеты, чтобы они соответствовали различным этапам вашей жизни.

Например, если брать вариант про будущее с ипотекой, детьми и обеспеченной пенсией, ваши приоритеты могут выглядеть так:

Накопить первоначальный взнос на квартиру/дом.
Создать целевой фонд на обучение детей.
Сформировать пенсионный фонд.

Конечно, некоторые из этих приоритетов могут пересекаться. Вы можете одновременно откладывать на пенсию и копить на образование детям, но поскольку обеспечить поддержку детям (скорее всего) надо будет до того, как вы выйдете на пенсию, именно это и должно быть приоритетным.

Однако, если мы возьмем пример, связанный с желанием выбраться из долгов и досрочно выйти на пенсию, ваши приоритеты могут быть расставлены так:

Погасить долги.
Откладывать на досрочный выход на пенсию.
Накопить на путешествия по миру.

Общие рекомендации при составлении бюджета, как правило, сводятся к тому, чтобы направлять на сбережения 10-20% своего дохода после уплаты налогов. Но когда у вас есть несколько долгосрочных целей, бывает сложно понять, как разделить эту цифру. Стоит направлять 15% в пенсионный фонд и 5% в свой чрезвычайный фонд? Или нужно в равной степени откладывать на каждую цель? Уловка состоит в том, чтобы расставить приоритеты для ваших целей, что подводит нас к следующему шагу.

Поскольку для досрочного выхода на пенсию требуется аккумулировать большой объем средств, лучше начать откладывать их как можно скорее. В этом случае, как только вы выберетесь из долгов, можно приступать к формированию пенсионного фонда. А на этапе, когда там скопится солидная сумма и в него все еще будут поступать регулярные платежи, можно смело начинать откладывать, например, на «кругосветку», о которой вы мечтаете после выхода на пенсию.

Определите свое текущее финансовое положение

Определиться с целями — важный шаг. Но на практике часто оказывается, что у большинства из нас больше целей, чем финансовых ресурсов для их достижения. Поэтому, как только вы получите представление о том, куда хотите двигаться, важно трезво оценить, что происходит с вашими финансами прямо сейчас.

Посчитайте доходы и расходы

Считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного. Можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами. Приучите себя регулярно отслеживать свои доходы и расходы. Это нужно, чтобы понять, как именно вы распоряжаетесь деньгами в настоящий момент. Потому что если у вас отрицательный денежный поток, то есть вы тратите больше, чем получаете, достичь поставленных целей, увы, не получится.

Имея твердое представление о своих целях и состоянии своего бюджета, можно начать думать о следующих шагах в планировании финансов. Но прежде чем вы начнете непосредственно откладывать деньги на поставленные финансовые цели, стоит выполнить еще важные условия.

Рассчитайтесь с долгами

Перед тем, как откладывать на ипотеку или досрочный выход на пенсию, важно погасить все долги, особенно те, которые имеют высокую процентную ставку, например долги по кредитной карте или задолженность по потребительским кредитам.

Некоторые считают, что выплата долга — это дорогостоящее использование денег, ведь вместо этого их можно, например, инвестировать. Но если вы платите по кредитке банку 18–20%, спросите себя, зарабатываете ли вы 20% на своих инвестициях?

В этом отношении выплата долга может стать как раз отличным вложением средств, перед тем как вы начнете собственно инвестировать. Выплачивая большие суммы процентов каждый месяц, вы значительно ограничиваете сумму, которую можете направлять на сбережения.

По крайней мере, старайтесь вносить по кредитам хотя бы минимальный ежемесячный платеж, чтобы не увеличивать общую долговую нагрузку из-за штрафов и просрочек.

Создайте резервный фонд

Резервный фонд — это ваша защита от чрезвычайных ситуаций, связанных с деньгами. Например такими:

Потеря работы и, следовательно, вашего основного источника дохода.
Необходимость уйти в долгосрочный неоплачиваемый отпуск по уходу за больным родственником.
Глобальный кризис.

В идеале резервный фонд должен включать ваши постоянные расходы на три-шесть месяцев (аренда, коммунальные платежи, автомобильная и медицинская страховка). Но при желании можно включить сюда и переменные расходы (продукты, развлечения, абонемент в спортзал и так далее).

Начните формировать сбережения

Создав надежную подушку безопасности в виде резервного фонда можно начинать делать сбережения для достижения более долгосрочных финансовых целей.

Главное правило, которое тут работает, на самом деле очень простое: экономьте как можно больше и начните инвестировать как можно раньше.

Чем раньше вы начнете формировать сбережения, тем больше преимуществ получите от использования сложного процента, когда доходы, которые вы получаете от своих сбережений, со временем сами начинают генерировать проценты.

Если вы не уверены в том, что стоит начинать копить на пенсию в 20 или 30 лет, примите во внимание следующий факт. Допустим, вам 30 лет и вы зарабатываете 100 тыс. рублей в месяц после вычета налогов. Если вы будете откладывать 20% своего дохода в течение следующих 35 лет, то к 65 годам можете рассчитывать на пенсионный фонд в размере около 43 млн руб. (при условии, что средняя доходность портфеля составит 8% годовых. И эта цифра не учитывает уровень инфляции и налоги). Но если начать формировать пенсионные сбережения, скажем, в 40 лет, то через 25 лет ваш пенсионный капитал составит уже не 43 млн, а 18 млн руб.

Регулярно пересматривайте финансовый план

А теперь не очень приятная новость: даже если вы детально продумали свой финансовый план и учли, казалось бы, всё, что можно, ситуация может резко измениться. Кризис в экономике, неудачная смена работы, незапланированное прибавление в семействе — все это новые обстоятельства, с которыми придется считаться.

Поэтому приготовьтесь регулярно пересматривать свои финансовые цели и корректировать план действий.

Если вы понимаете, что на этом этапе в вашей жизни все меняется довольно быстро, стоит заглядывать в план хотя бы раз в полгода. Если же сейчас у вас все более или менее стабильно, можно ограничиться ежегодным пересмотром финансового плана.