10 надежных способов улучшить кредитную историю

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это финансовый документ, который содержит информацию о всех кредитах и займах человека за последние 10 лет, а также о фактах банкротства, невыплаченных алиментах, штрафах ГИБДД, долгах по коммунальным услугам, прочих судебных решениях неисполненных в течение 10 дней.

Что может испортить кредитную историю

На кредитную историю влияют:

  • Просрочки по кредитам;
  • Долги: услуги связи и ЖКХ, алименты, штрафы, по которым вступило в силу предписание суда и которые не были оплачены в течение 10 дней;
  • Банкротство физического лица;
  • Частые обращения к кредитной истории;
  • Банковские ошибки;
  • Неактуальные данные;
  • Частая смена данных;
  • Высокая долговая нагрузка;
  • Поручительство;
  • Мошенничество.

Как улучшить свою кредитную историю – действующие способы

В интернете можно найти информацию о компаниях, которые предлагают удалить или улучшить вашу кредитную историю. При чем, так все технично замаскировано, что попасть на удочку мошенников очень легко.

Первое, что вы должны запомнить: по Закону, кредитная история хранится 10 лет. Это значит, что если за предыдущие 10 лет у вас были просрочки по кредитам или незакрытые долги, то никто не сможет удалить или изменить информацию об этом.

Все что вы можете сделать – это улучшить скоринговую оценку на основании которой принимается решение: одобрить вам кредит или отказать.

Описание значений кредитного рейтинга (скоринга) в бюро Эквифакс

На основе этого рейтинга банк принимает решение – давать вам кредит или нет. Если оценка будет низкой, то вероятность одобрения стремится к нулю, и наоборот. Если на данный момент ваша кредитная оценка низкая, то ее можно улучшить, но на это понадобится время (от нескольких месяцев до нескольких лет).

Кардинально улучшить рейтинг за короткий срок невозможно. Если сейчас рейтинг очень плохой, то за полгода сделать его очень хорошим не получится. Процесс этот постепенный. Из категории «очень плохой» нужно перейти в категорию «плохой», потом «средний», «хороший» и «очень хороший».

Сколько на это потребуется времени – никто вам точно сказать не сможет, так как ситуация у каждого заемщика разная (кол-во кредитов, размер, просрочки и т.д.). Да и скоринговая система в каждом БКИ тоже разная, например, в Русском стандарте 600 баллов – это очень круто (максимум 620), а в Эквифаксе – так себе, максимум 999.

Но, в любом случае, какая бы ситуация у вас ни была, не стоит легкомысленно относиться к своему кредитному рейтингу и, если он у вас плохой, начните менять его в лучшую сторону, даже если кредит вам в ближайшем будущем не потребуется. Прочитав эту статью до конца, вы сделаете первый шаг к ее изменению. Главное, затем, внедрить все предложенные варианты.

Для начала проверьте свою кредитную историю. Выясните, что повлияло на нее отрицательно (причины перечислены выше). Далее переходите к улучшению своей финансовой репутации. Рассмотрим рабочие способы, как улучшить кредитную историю.

Способ #1: Исправление ошибочных данных

Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории – их можно и нужно исправить. Ошибки могут быть как в персональных данных, так и в исторических данных выплаты кредитов. К ним приводит человеческий фактор, передача данных тезок (например, у вас есть полный тезка, но с другой датой рождения), технические проблемы. Может быть и такое, что банк ошибся в дате рождения и в ваш отчет поступают данные другого человека. Другой случай – в бюро не поступила информация о последнем платеже и кредит числится как действующий (с просрочкой).

Для исправления ошибки достаточно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ. Бюро не исправляет данные самостоятельно, а направляет запрос в организацию, которая передала ошибочные сведения. Та проверяет корректность и, в случае подтверждения ошибки, высылает верную информацию.

Заявление можно подать лично, обратившись в офис банка, бюро, или отправить почтой. В режиме онлайн такую процедуру произвести невозможно.

На сайте НБКИ есть шаблон заявления и описание, как именно его можно направить. В Эквифаксе тоже есть образец заявления, его необходимо передавать лично или почтой. Объединенное кредитное бюро предлагает обратиться в банк или же подать заявление в бюро, но предупреждает, что само бюро данные не исправит. Русский стандарт предлагает направить заявление в банк или в бюро. Образца нет, оно пишется в свободной форме с обязательным указанием паспортных данных субъекта кредитной истории и указанием на ошибочные данные, которые требуется исправить.

Срок рассмотрения заявлений на оспаривание и исправление ошибок – 30 дней. После его обработки бюро улучшит вашу финансовую репутацию.

Способ #2: Оплата открытых кредитов или рефинансирование

Основная причина испорченной кредитной истории – несвоевременная выплата кредитов. Если есть возможность – закройте текущие просрочки и постарайтесь не допускать их в дальнейшем, это сможет улучшить ваш рейтинг.

Банк может предложить рефинансирование, или вы можете запросить его самостоятельно. Сумма, которую банк выдаст в случае рефинансирования, поможет закрыть действующие кредиты и вы будете оплачивать только один кредит. Оплата одного кредита вместо нескольких может быть более удобной и улучшит финансовое положение, а с ним и кредитный рейтинг.

По рефинансированию кредитов и карт сейчас актуален банк Райффайзен - ставка фиксированная 7.99% для всех, сумма до 2 миллионов.. Смотреть подробности и оставлять заявку идём на официальный сайт.

Просрочки могут быть и неожиданными. Например, когда вы вносите платеж по кредиту, а он долго не зачисляется на счет. Чтобы избежать этого, платежи нужно вносить за 3-5 дней до наступления даты платежа.

Если у вас ипотека и настал трудный финансовый этап в жизни, то на срок до полугода можно оформить ипотечные каникулы. За это время можно решить свои проблемы, поменять работу и с новыми силами продолжить выплачивать жилищный кредит.

Способ #3: Кредитная карта

Оформление кредитной карты будет зафиксировано в вашей кредитной истории. А значит этот банковский инструмент можно смело использовать в улучшении своего рейтинга. Получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит, потому что банк может одобрить вам карту с небольшим лимитом.

Теперь рассмотрим как использование кредиток отражается в кредитной истории. В КИ есть информация по каждой вашей карте:

  • лимит кредитования,
  • текущая задолженность,
  • наличие просрочек.

Есть подробная информация по каждому платежу, которая отображается как платежная дисциплина по договору. Чем больше продолжительность просроченного платежа, тем хуже рейтинг:

За каждый вовремя внесенный платеж кредитный скоринг будет повышаться, а вместе с ним и клиентская привлекательность в глазах банковских сотрудников.

Попробуйте подать заявку на кредитную карту и если хоть один банк вам ее одобрит, то начинайте использовать ее с целью улучшения кредитного рейтинга.

Какую карту выбрать? Из десятков предложений, некоторые карты для цели исправления КИ подходят лучше остальных:

1. Альфа-банк «100 дней без процентов» - наверное, самая подходящая здесь карта.

Главная особенность данной карты – это возможность каждый месяц без комиссии и с сохранением льготного периода снимать до 50.000 руб. включительно. Снятые деньги можно хранить на дебетовой карте с начислением процентов на остаток, за год можно заработать таким образом 5000-8000 руб., окупить обслуживание и заметно улучшить КИ - так как по карте будут проходить существенные суммы, и все платежи вы будете вносить вовремя, потому что деньги с кредитки не тратите на покупку, а даже зарабатываете на них.

Сейчас по акции первый год обслуживания карты Бесплатно. Заказываем "100 дней без %" с бесплатным обслуживанием на год на официальном сайте.

Учтите, улучшение кредитной истории – не мгновенный процесс. Понадобится от 3 месяцев до 1 года исправных платежей, чтобы кредитный рейтинг поднялся и вы вновь стали привлекательны для банков. При этом каждый вовремя внесенный платеж будет улучшать ваш кредитный рейтинг, который вы можете периодически проверять.

Способ #4: Микрозайм - Нет, нет, и еще раз нет!

Банкиры с настороженностью смотрят на клиентов, у которых в кредитной истории есть обращения в микрофинансовые организации. Считается, что клиентами таких организаций становятся люди с плохой финансовой репутацией.

Способ #5: Карта рассрочки

Карта рассрочки – это кредитная карта, которая предоставляет возможность оплачивать покупки и не платить проценты за пользование деньгами до 1 года. При этом понадобится вносить минимальные платежи, так же как и на обычных кредитных картах. Каждый своевременно внесенный платеж будет улучшать вашу кредитную историю.

Преимущество таких карт в том, что они лояльно относятся к клиентам с невысоким рейтингом и одобряют карты с небольшим лимитом, обычно до 15 т.р. Рекомендую оформить на эту сумму какую-нибудь покупку в магазинах партнеров, например, бытовую технику или одежду.

Вот список таких карт:

  1. ХАЛВА от Совкомбанка
  2. Свобода от Хоум Кредит

Способ #6: Открытие депозита

Открытие депозита поможет в том случае, если у вас есть деньги, которые можно внести на накопительный счет. Сам депозит не влияет на кредитную историю. Но банк, видя, что у вас есть деньги на депозите, понимают, что вы платежеспособный клиент и часто предлагают таким людям персональные предложения по кредиту в личном кабинете.

Способ #7: Меньше запросов к КИ для ее улучшения

Большое количество запросов в БКИ ухудшает вашу кредитную историю! Если вы подаете заявку на кредит в какой-либо банк, то он обязательно делает запрос в БКИ. Каждый такой запрос записывается в историю:

Поэтому не стоит подавать заявку на кредит одновременно в большое количество банков. Подайте в один-два, подождите ответ. Если он отрицательный, то выждите несколько дней и подайте заявку в следующие один-два банка.

В банках есть стандартная формула, которая гласит, что 5% от кредитного лимита нужно закладывать в потенциальные расходы заемщика. 5% от 800.000 составляет 40.000 руб. То есть, банк считает, что я плачу ежемесячно такую сумму по имеющимся картам, даже если это не так. Ведь я же в любой момент могу потратить эти деньги по картам и тогда потенциальный платеж станет фактическим.

Сюда же отнесем и собственные проверки кредитной истории. Банки настороженно относятся к клиентам, к чьим кредитным досье часто обращаются. В самой КИ не видно кто обращался. Даже если из 20 обращений 18 были ваши, банк подумает, что вы 20 раз подавали заявку на кредит в банки и эти самые банки 20 раз проверяли вашу КИ. Так что, если планируете брать важный кредит, то за 1-3 месяца до этого погасите все кредиты, закройте все кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь и они просто лежат на полке. Обеспечьте кредитную тишину, то есть, не делайте запросы в банки на кредиты. Можно только проверить свою кредитную историю, дабы убедиться, что там все чисто.

Способ #8: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей – беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту, и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.

Способ #9: Погасите небанковские долги

В кредитной истории, помимо кредитов, отображаются займы МФО, долги по алиментам, штрафам ГИБДД, услугам ЖКХ и сотовой связи. Такие долги также могут стать причиной для отказа в новом кредите. И это вполне законно.

Проверив кредитную историю, вы можете обнаружить информацию об этом и исправить ее. Но лучше не портить свою репутацию и не доводить до того, чтобы эти записи попали в кредитный отчет, ведь информация об этом будет храниться 10 лет. Логика простая - если у человека проблемы даже с оплатой ЖКХ, то и кредит скорее всего он не вернет.

Способ #10: Отказ от оформленных кредитов в случае мошенничества

К сожалению, могут произойти ситуации, когда на ваши паспортные данные без вашего ведома оформили кредит. Так бывает не только в случае утери паспорта или передачи данных злоумышленникам. Банковские данные регулярно утекают на черный рынок. Их сливают за деньги сотрудники банков и служб безопасности, а также в результате хакерских атак.

Если вы видите в отчете займ, который точно не оформляли – пишите заявление в полицию. Приложите к нему распечатанную кредитную историю. Обязательно возьмите талон о приеме заявления и с ним обратитесь в банк, в котором оформлен займ. Напишите претензию, приложите копию талона о подаче заявления. Проверка и разбирательство будут вестись сразу с двух сторон – полицией и банком. Это ускорит решение проблемы.

Как только у вас на руках будет подтверждение и о том, что вы действительно не оформляли этот займ, требуйте от банка передать информацию во все БКИ для удаления данных из вашего отчета.

Зачем улучшать кредитную историю

Улучшать кредитную историю нужно тогда, когда вы планируете взять кредит на что-то действительно полезное или важное, например, ипотеку, кредит на обучение ребенка, семейное путешествие и т.п. Нужно подготовиться заранее, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это повысит шансы на одобрение.

Но, кроме банков, кредитную историю могут запрашивать работодатели, когда вы устраиваетесь на новое место работы, страховщики и каршеринговые компании (аренда автомобилей). Если вы планируете покупать страховку на недвижимость или автомобиль, менять работу или пользоваться услугами каршеринга – нужно не менее тщательно заботиться о качестве кредитной истории.

Заключение

Деньги могут понадобиться неожиданно. Всегда нужно иметь запасные варианты, где их найти. Банковский кредит – самый простой способ найти нужную сумму. Поэтому, лучше позаботиться заранее о хорошей кредитной истории. Не стоит забывать и о том, что плохая кредитная история может стоить вам карьеры, ведь работодатели посмотрят на вас совсем по-другому, если узнают, что у вас большие просрочки или долги по алиментам.

Этого вы точно еще не читали:

Год беспроцентного кредита. Как получить?

Главное правило управления личным бюджетом

Ипотека под 0.1%, разве такое возможно?

5 основных правил инвестирования Уорена Баффета.

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Подписывайтесь на Телеграм-канал @probabki1